Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков




Скачать 137.43 Kb.
НазваниеСовременная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков
Дата публикации30.01.2014
Размер137.43 Kb.
ТипДокументы
litcey.ru > Банк > Документы
БАНКИ.
1. Банковская система и ее структура.
Банки являются финансовыми посредниками, поскольку, с одной стороны, они принимают вклады (депозиты), привлекая деньги сберегателей, т.е. аккумулируют временно свободные денежные средства, а с другой, предоставляют эти средства под определенный процент нуждающимся в них экономическим агентам, т.е. выдают кредиты. Таким образом, банки – это посредники в кредите. Поэтому банковская система является частью кредитной системы.

Кредитная система состоит из банковских и небанковских (специализированных) кредитных учреждений. К небанковским кредитным учреждениям относятся: фонды (инвестиционные, пенсионные и др.); страховые компании; ссудо-сберегательные ассоциации; кредитные союзы; ломбарды и т.п., т.е. все организации, выполняющие функций посредников в кредите.

Однако главными финансовыми посредниками выступают коммерческие банки. Слово «банк» происходит от итальянского слова «banco», что означает «скамья (менялы)». Первые банки с современным бухгалтерским принципом двойной записи появились в XVI веке в Италии, хотя ростовщичество (предоставление денег в долг) как первая форма кредита процветало еще до н/э. Первые специальные кредитные учреждения возникли на Древнем Востоке, кредитные функции в Древней Греции и Древнем Риме выполняли храмы, в Средневековой Европе – монастыри.

^ Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков.
2. Центральный банк и его функции.
Центральный банк (ЦБ) – это главный банк страны. В США он называется ФРС (Федеральная Резервная Система – Federal Reserve System), в Великобритании – это Банк Англии (Bank of England), в Германии – Bundesbank, в России – Центральный банк России.

Центральный банк выполняет следующие функции, являясь:

  • эмиссионным центром страны - обладает монопольным правом выпуска банкнот, что обеспечивает ему постоянную ликвидность. Деньги центрального банка состоят из наличных денег (банкноты и монеты) и безналичных денег (счета коммерческих банков в центральном банке);

  • банкиром правительства – он обслуживает финансовые операции правительства, осуществляет посредничество в платежах казначейства и кредитование правительства. Казначейство хранит свободные денежные ресурсы в центральном банке в виде депозитов, а, в свою очередь, центральный банк отдает казначейству всю свою прибыль сверх определенной, заранее установленной нормы;

  • банком банков - коммерческие банки являются клиентами центрального банка, который хранит их обязательные резервы, что позволяет центральному банку контролировать и координировать их внутреннюю и зарубежную деятельность, выступает кредитором последней инстанции для испытывающих затруднения коммерческих банков, предоставляя им кредитную поддержку путем эмиссии денег или продажи ценных бумаг;

  • межбанковским расчетным центром;

  • хранителем золотовалютных резервов страны - обслуживает международные финансовые операции страны и контролирует состояние платежного баланса, выступает покупателем и продавцом на международных валютных рынках).

  • центральный банк определяет и осуществляет кредитно-денежную (монетарную) политику.


3. Коммерческие банки и их операции.
Второй уровень банковской системы составляют коммерческие банки. Коммерческие банки являются частными организациями, которые имеют законное право (на основе лицензии ЦБ) привлекать свободные денежные средства и выдавать кредиты с целью получения прибыли.

Различают: универсальные коммерческие банки (выполняют все виды операций) и специализированные коммерческие банки

Банки могут специализироваться, например: 1) по целям: инвестиционные (кредитующие инвестиционные проекты), инновационные (выдающие кредиты под развитие научно-технического прогресса), ипотечные (под залог недвижимости); 2) по отраслям: строительный, сельскохозяйственный, внешнеэкономический; 3) по клиентам: обслуживающие только фирмы, обслуживающие только население и др.

Коммерческие банки выполняют два основных вида операции: пассивные - по привлечению денежных средств и активные - по размещению (вложению для получения прибыли) привлеченных денежных средств. Все операции отражаются в документе – балансе, который состоит из 2 частей АКТИВА и ПАССИВА,

В современных условиях баланс коммерческого банка имеет следующую структуру:

Активы

Пассивы

Денежная наличность

Резервы

Кредиты

Акции и облигации частных фирм

Государственные ценные бумаги

Депозиты до востребования

Сберегательные депозиты

Срочные депозиты

Собственный капитал банка

Депозиты – это вклады физических и юридических лиц. Депозит до востребования – это счет, с которого денежные средства могут быть сняты клиентом в любое время. Срочный депозит - счет, на который денежные средства кладутся клиентом на определенное время под проценты.

Кроме того, коммерческие банки выполняют: расчетно-кассовые операции; доверительные (трастовые) операции; межбанковские операции (кредитные – по выдаче кредитов друг другу и трансфертные – по переводу денег со счета на счет); операции с ценными бумагами; операции с иностранной валютой и др.

^ Основную часть дохода коммерческого банка составляет разница между процентами по кредитам и процентами по депозитам (вкладам). Дополнительными источниками доходов банка могут быть комиссионные по предоставлению различного вида услуг (трастовых, трансфертных и др.). Часть дохода идет на оплату издержек банка, которые включают в себя заработную плату работников банка, Затраты на оборудование, на использование компьютеров, кассовых аппаратов, на аренду помещения и т.п. Оставшаяся после этих выплат сумма является прибылью банка, с нее начисляются дивиденды держателям акций банка и определенная часть может идти на расширение деятельности банка.
4. Резервы коммерческих банков.

Исторически банки в основном возникли из ювелирных лавок. Ювелиры имели надежные охраняемые подвалы для хранения драгоценностей, поэтому со временем люди начали отдавать им свои ценности на хранение, получая взамен долговые расписки ювелиров, удостоверяющие возможность по первому требованию получить эти ценности обратно. Так возникли банковские кредитные деньги.

Поначалу ювелирных дел мастера хранили предоставленные ценности и не выдавали кредиты. Это означает, что все полученные средства хранились в виде резервов. Такая ситуация соответствует системе полного или 100%-ного резервирования.

Однако при системе полного резервирования поскольку банк не выдает кредиты (поэтому не получает процентов по кредитам) и хранит все резервы в виде денежных купюр (что не приносит дохода - в отличие, например, от облигаций), то он не только лишает себя прибыли, но даже не имеет возможности оплатить свои расходы (издержки). Не выдавая кредитов, банк полностью устраняет риск и обеспечивает себе полное доверие вкладчиков, но не получает прибыли. Чтобы существовать, банк должен рисковать и давать кредиты. Чем больше величина выданных кредитов, тем выше и прибыль, и риск.

Поэтому банки начали выдавать кредиты и перешли к системе частичного резервирования. Частичное резервирование означает, что только определенная часть вклада хранится в виде резервов, а остальная сумма используется для предоставления кредитов.

Для этого определяют норму резервирования (rr) - доля вкладов, которую нельзя было выдавать в кредит (доля резервов в общей величине депозитов rr = R/D).

R-резервы, D-депозиты.

Различают:

1) Норма обязательных резервов (rrоб) представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки не имеют права выдавать в кредит, и которую они хранят в центральном банке в виде беспроцентных вкладов. Устанавливается ЦБ.

Чтобы определить величину обязательных резервов банка (Rоб.), нужно величину депозитов (D) умножить на норму обязательных резервов (rrоб):

R об. = D × rrоб
Очевидно, что при системе полного резервирования норма обязательных резервов равна 1, а при системе частичного резервирования 0 < rr об < 1.

2) Норма избыточных резервов (rrизб) представляет собой выраженную в процентах долю от общей суммы депозитов, которую коммерческие банки оставляют у себя сверх обязательных резервов. Устанавливается самим коммерческим банком.

Часть средств, которые банк мог бы выдать в кредит, но вместо этого оставил у себя в виде резервов составляет избыточные резервы банка (Rизб ). Чтобы определить величину избыточных резервов банка (Rизб.), нужно величину депозитов (D) умножить на норму избыточных резервов (rrизб):

R изб = D × rrизб
Сумма обязательных и избыточных резервов представляет собой фактические резервы банка:

R факт. = R об. + R изб.

Если банк хранит избыточные резервы (сверх обязательных), то его норма резервирования будет равна отношению фактических резервов к депозитам

(rr = Rфакт./D) и следовательно, будет представлять собой сумму нормы обязательных резервов и нормы избыточных резервов rr=. rrоб+ rrизб

ПРИМЕР:

Предположим, что в банк попадает депозит, равный $1000, а норма обязательных резервов составляет 20%., норма избыточных резервов 10%.

В этом случае банк должен отчислить $200 в обязательные резервы (R обяз. = D x rrоб = 1000 х 0.2 = 200), в избыточные резервы банк зачислит $100 (R изб. = D x rrизб = 1000 х 0.1 = 100). Тогда фактические резервы составят $300 (R факт. = R об. + R изб=200+100+300).

Норма резервирования будет 30% (rr=. rrоб+ rrизб=20%+10%=30%)

Оставшиеся после создания резервов $700 банк выдаст в кредит.
Если из общей величины депозитов вычесть величину обязательных резервов, то мы получим величину, которую банк может выдать в кредит, т.е. величину его кредитных возможностей (Кв):

Кв = D - R об. = D – D × rr = D (1 – rr)

Если банк хранит избыточные резервы (сверх обязательных), то в этом случае сумма средств, фактически выданных в кредитфакт.) будет меньше величины его кредитных возможностей (Кфакт. < К) и может быть подсчитана по формуле:

Кфакт. = D - R факт.

5. Монетарная политика ЦБ.

Монетарная (кредитно-денежная) политика представляет собой один из видов стабилизационной или антициклической политики, направленной на сглаживание циклических колебаний экономики (наряду с фискальной, внешнеторговой, валютной и др.) Целью любой стабилизационной, а, следовательно, и монетарной политики государства является обеспечение:

^ 1) экономического роста,

2) полной занятости ресурсов,

3) стабильности уровня цен,

4) равновесия платежного баланса.

Для стабилизации экономики государство проводит стимулирующую (экспансионистскую) экономическую политику в период спада и сдерживающую (контрактивную) политику в период бума. Рост предложения денег соответствует стимулирующей, а сжатие денежной массы – сдерживающей монетарной политике.

Монетарная политика оказывает влияние на экономическую конъюнктуру, воздействуя на совокупный спрос. Объектом регулирования выступает денежный рынок и, прежде всего, денежная масса.

Монетарную политику определяет и осуществляет Центральный банк. Однако изменение предложения денег в экономике происходит в результате операций не только Центрального банка, но и коммерческих банков, а также решений небанковского сектора (домохозяйств и фирм).

^ Тактическими целями (целевыми ориентирами) монетарной политики Центрального банка могут выступать:

  1. контроль за предложением денег (денежной массы);

2) контроль за уровнем ставки процента;

^ 3) контроль за обменным курсом национальной денежной единицы (национальной валюты).

Изменение предложения денег Центральный банк осуществляет посредством воздействия на резервы коммерческих банков (и поэтому на их кредитные возможности) и на денежный мультипликатор. Фактический объем денежной массы является результатом операций коммерческих банков по приему депозитов и выдаче кредитов.

К инструментам монетарной политики, дающим возможность Центральному банку контролировать величину денежной массы, относятся:

  1. изменение нормы обязательных резервов;

  2. изменение учетной ставки процента (ставки рефинансирования);

  3. операции на открытом рынке.

Изменение нормы обязательных резервов. Обязательные резервы представляют собой часть депозитов коммерческих банков, которую они не имеют права выдавать в кредит и должны хранить либо в виде беспроцентных вкладов в Центральном банке. Величина обязательных резервов (R обяз.) определяется в соответствии с нормой обязательных резервов (rr обяз), которая устанавливается Центральным банком и представляет собой процент от общей суммы депозитов коммерческого банка (D). Величина обязательных резервов может быть рассчитана по формуле:

R обяз. = D × rr обяз

Для каждого вида депозитов (до востребования, сберегательные, срочные) устанавливается своя норма обязательных резервов, причем, чем выше степень ликвидности депозита, тем выше эта норма. Например, для депозитов до востребования норма обязательных резервов более высокая, чем для срочных.

Если Центральный банк повышает норму обязательных резервов, то предложение денег сокращается по двум причинам:

  • во-первых, уменьшаются кредитные возможности коммерческого банка, т.е.

величина резервов, которую банк может выдать в кредит.

  • во-вторых, норма обязательных резервов определяет величину банковского

мультипликатора, который равен:

mult банк. = 1/rr.

В результате даже незначительные изменения нормы обязательных резервов могут привести к существенным и непредсказуемым изменениям денежной массы. Кроме того, стабильность нормы обязательных резервов служит основой для спокойного ведения дел коммерческими банками. Поэтому этот инструмент, как правило, не используется в развитых странах для целей текущего контроля над предложением денег. Изменение нормы обязательных резервов происходит лишь в случаях, когда Центральный банк намерен добиться значительного расширения или сжатия денежной массы (последний раз этот инструмент в США использовался в период кризиса 1974-1975 гг.). К тому же, с начала 80-х годов процедура пересмотра этого показателя в развитых странах стала достаточно громоздкой и технически сложной, поэтому этот инструмент перестал быть средством оперативного и гибкого управления денежной массой.

Регулирование учетной ставки процента, которая в России носит название «ставки рефинансирования». ^ Учетная ставка процента – это ставка процента, по которой Центральный банк предоставляет кредиты коммерческим банкам. Коммерческие банки прибегают к займам у Центрального банка, если они неожиданно сталкиваются с необходимостью срочного пополнения резервов или для выхода из сложного финансового положения. В последнем случае Центральный банк выступает в качестве кредитора последней инстанции.

Денежные средства, полученные в ссуду у Центрального банка (через «дисконтное окно») по учетной ставке, представляют собой дополнительные резервы коммерческих банков, основу для увеличения денежной массы. Поэтому, изменяя учетную ставку, Центральный банк может воздействовать на предложение денег.

Коммерческие банки рассматривают учетную ставку как издержки, связанные с приобретением резервов. Чем выше учетная ставка, тем меньше займов берут коммерческие банки у Центрального банка, и поэтому тем меньше величина резервов, которые они могут выдать в кредит. А чем меньше кредитные возможности банков, тем меньший объем кредитов они предоставляют, и, следовательно, тем меньше денежная масса.

Если же учетная ставка процента снижается, то это побуждает коммерческие банки брать кредиты у Центрального банка для увеличения своих резервов. Их резервы увеличиваются, кредитные возможности расширяются, начинается процесс увеличения денежной массы

^ Изменение учетной ставки процента влияет только на величину кредитных возможностей коммерческих банков, не изменяя величину банковского мультипликатора.

^ Изменение учетной ставки также не является самым гибким и оперативным инструментом монетарной политики. Это связано, прежде всего, с тем, что объем кредитов, получаемых коммерческими банками путем займа у Центрального банка, в развитых странах относительно невелик и, например, в США не превышает 2-3% общей величины банковских резервов. Дело в том, что Центральный банк не позволяет коммерческим банкам злоупотреблять возможностью получения у него кредитов. Он предоставляет средства только в том случае, если, по оценкам экспертов, банк действительно нуждается в помощи, а причины его финансовых затруднений являются объективными.

Поэтому изменение учетной ставки скорее рассматривается как информационный сигнал о намечаемом направлении политики Центрального банка. Например, объявление о предполагаемом повышении учетной ставки Центральным банком информирует экономических агентов о его намерении проводить сдерживающую монетарную политику, как правило, для борьбы с инфляцией. Дело в том, что учетная ставка является своеобразным ориентиром для установления межбанковской ставки процента (т.е. ставки процента, по которой коммерческие банки предоставляют кредиты друг другу) и ставки процента, по которой коммерческие банки выдают кредиты небанковскому сектору

Наиболее важным и оперативным средством контроля за денежной массой выступают операции на открытом рынке). Операции на открытом рынке представляют собой покупку и продажу Центральным банком государственных ценных бумаг на вторичных рынках ценных бумаг. (Деятельность Центрального банка на первичных рынках ценных бумаг, как правило, запрещена законом.) Объектом операций на открытом рынке служат преимущественно казначейские векселя и краткосрочные государственные облигации

Государственные ценные бумаги покупаются и продаются коммерческим банкам и населению. Покупка Центральным банком государственных облигаций и в первом, и во втором случае увеличивает резервы коммерческих банков. Если Центральный банк покупает ценные бумаги у коммерческого банка, он увеличивает сумму резервов на его счете в Центральном банке. Тем самым, общий объем резервных депозитов банковской системы возрастает, что увеличивает кредитные возможности банков и ведет к депозитному (мультипликативному) расширению. Таким образом, как и изменение учетной ставки процента, операции на открытом рынке влияют на изменение предложения денег, воздействуя лишь на величину кредитных возможностей коммерческих банков, а изменение величины банковского мультипликатора не происходит.

Если Центральный банк покупает ценные бумаги у населения (домохозяйств или фирм), то если продавец вкладывает полученную у Центрального банка сумму на свой счет в коммерческом банке, резервы коммерческого банка увеличатся, и предложение денег возрастет по тем же причинам, как и в случае, когда ценные бумаги продает коммерческий банк. Отличие однако состоит в том, что когда продавцом выступает коммерческий банк, его резервы увеличиваются, как уже отмечалось, на всю сумму покупки облигаций. А если ценные бумаги продает частное лицо, то увеличивается сумма на текущих счетах (величина депозитов), поэтому кредитные возможности банковской системы будут меньше, поскольку часть депозита в соответствии с нормой обязательных резервов должна будет отчислена в обязательные резервы.
Виды монетарной политики. Различают два вида монетарной политики: стимулирующую и сдерживающую.

  • ^ Стимулирующая монетарная политика проводится в период спада, имеет целью

«взбадривание» экономики, стимулирование роста деловой активности и используется в качестве средства борьбы с безработицей. Стимулирующая монетарная политика заключается в проведении Центральным банком мер по увеличению предложения денег. Ее инструментами являются:

  1. снижение нормы резервных требований

  2. снижение учетной ставки процента

  3. покупка Центральным банком государственных ценных бумаг

  • Сдерживающая монетарная политика проводится в период бума, «перегрева»

экономики, направлена на снижение деловой активности и рассматривается как средство борьбы с инфляцией. Сдерживающая монетарная политика состоит в использовании Центральным банком мер по уменьшению предложения денег. К ним относятся:

  1. повышение нормы резервных требований

  2. повышение учетной ставки процента

  3. продажа Центральным банком государственных ценных бумаг

Похожие:

Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков iconСчитается, будто современная банковская система в России двухуровневая:...
Внешторгбанк, Сбербанк, онэксимбанк, мфк, “Менатеп”, Промстройбанк России, “Империал”, Инкомбанк, “Российский кредит”, Столичный...
Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков iconСовременная гуманитарная академия
Задачи биологии. Изучение общих закономерностей – задача заключительного отдела биологии. Уровни организации живой природы. Клеточный...
Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков iconА речная система б режим реки в бассейн реки Превышение истока над устьем-это: а уклон реки б
Уровень воды в Ладожском озере 4 метра, а уровень Финского залива-0м., падение реки Невы
Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков iconОб одном взгляде на систему планковских величин
Дается сравнительный анализ двух систем планковских величин. Одна система,- это существующая система планковских величин массы, длины...
Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков iconМодуль 12 Банки и банковская система
Коммерческие банки — это специализированные финансовые учреждения, основными функциями которых являются
Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков iconВ нашем комплексе обеспечен высокий уровень безопасности. Система...
Сзао на берегу Москвы реки, на первой линии Волоколамского шоссе в 850 м от мкад, на огороженной территории в 2,2 га находится комплекс...
Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков iconВ нашем комплексе обеспечен высокий уровень безопасности. Система...
Сзао на берегу Москвы реки, на первой линии Волоколамского шоссе в 850 м от мкад, на огороженной территории в 2,2 га находится комплекс...
Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков icon55. Партийная система РФ
По первому критерию можно сказать, что в России многопартийная система, по второму же это, скорее, система с одной доминирующей партией...
Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков icon6. Транспортный уровень
Транспортный протокол это центральный протокол во всей иерархии протоколов. Именно он обеспечивает надежную передачу данных от одного...
Современная банковская система двухуровневая. Первый уровень – это центральный банк. Второй уровень – это система коммерческих банков iconСистема защиты товаров на стеллажах
Блок сигнализации оснащен аккумуляторами, которые обеспечивают нормальное функционирование системы защиты при пропадании напряжения...
Вы можете разместить ссылку на наш сайт:
Школьные материалы


При копировании материала укажите ссылку © 2013
контакты
litcey.ru
Главная страница